教育五部曲 提升國民金融素養

金融業務之發展，對於個人、國家或國際社會均有相當重要性。一國金融環境發展除與金融業運作是否良善、國家金融監理政策有關外，就金融消費者端亦應加以重視。按金融業係提供無形之金融商品，無形商品與有形商品之差別，在於無形商品難以獲得實際體驗，而其著重者為金融消費者對業者與商品之信心，果若金融消費者就此難以信任時，則金融業務亦難以妥適擴展。

　■借鏡美國金融消費者保護局之教育計畫

　金融消費者欲為交易，其首應了解相關金融商品之重要資訊，且其應具有一定之金融素養。經濟合作暨發展組織（OECD）對於民眾之金融素養相當重視，其並於各國進行相關調查，藉以了解各國情況。此等調查之結果，將可為各國政府提供基礎資訊，並作為施政之重要參考。而我國政府為對國內民眾之金融素養加以了解，亦將於明年參與OECD就民眾金融素養之調查。筆者初步認為，就提昇國人金融素養，於美國金融消費者保護局（CFPB）之教育計畫，似值得吾人參考。

　CFPB就金融素養之提昇，其擬定金融教育計畫，並提供相關資源，以使金融消費者於需要幫助時，得以獲得適當資源，並將此作為擬定政策之核心。筆者認為此舉將可協助政府訂定與執行法律、進行監督暨制定措施，並使國民金融素養之提昇得以有效的實現。CFPB就金融教育計畫，提出數原則如下，即：了解個人、家庭和社區現狀；提供及時、相關且可行之資訊；發展和建立金融消費者之財務技能，並以其個人之動機為基礎，使金融消費者更容易採取符合其財務目標的行動。其期待經由前揭運行得以幫助金融消費者，促進合理之財務行動並提昇福祉。就前揭原則，茲說明如下：

　一、了解個人、家庭和社區之現況─

　金融教育之工作重點，應對個人、家庭與社區有深入了解。即應就金融消費者的生活情境、需求和挑戰等有所掌握，方能制定得引起共鳴的金融教育素材，此將更適當滿足金融消費者之需求。個別金融消費者有不同的財務需求、挑戰和目標。因此應了解此等多樣化的需求，以確保相關金融教育能觸及各種不同群體，並提供適合之建議和支援。

　二、提供及時、相關且可行之資訊─

　有效的金融教育，應提供金融消費者所需之實用資訊。並於金融消費者面臨決策時，得以及時提供與現況相關之協助。因此無論係政府、相關組織與金融業應提供資源與設計相關工具或措施，藉以滿足此等需求，並確保金融消費者得依據自身之具體需求獲得適當指引，使其於面臨具體問題時，得以迅速獲取解決方案。此等及時資訊亦可幫助金融消費者做出明智的決策，減少財務困難之風險。

　三、發展和建立金融消費者之財務技能─

　金融消費者具有適當之資訊後，需要發展和建立實用的財務技能。此等技能包含得以確認本身預算、管理債務、進行儲蓄和投資等行為。因此可藉由各種不同方式協助金融消費者發展此等技能，包括線下或線上工具、辦理工作坊與提供各種資訊。此等技能之提昇，得以幫助金融消費者妥適掌控自身財務狀況，提高財務福祉。

　四、金融教育之措施應立於個人動機─

　有效的金融教育，應該考慮金融消費者自身動機。此乃因個人目標、價值觀和生活情境，將影響金融消費者之財務目標與決策行為。若得立於其個人動機，設計相關金融教育活動，將可激發金融消費者之內在動力，協助其制定和實現自身的財務目標。

　五、使金融消費者容易採取合乎自身目標之財務行動─

　金融教育的目標，是協助金融消費者採取行動以實現財務目標，因此應設計相關方法與策略，協助金融消費者制定個人化之財務計劃，並提供明確步驟與建議，協助其實現儲蓄、投資暨其他財務目標。此將可使金融消費者更容易採取行動，從而達成財務目的，並改善財務狀況。

　■官民合作推廣，以達最佳效果

　就前揭CFPB之措施觀察，其係就金融消費者之需求進行深入了解，並提供及時、相關且可行的資訊，使其得以發展實用的財務技能，並立於其個人動機之上，進而促使其採取行動，使財務目標順利達成。這些原則措施得以展現金融教育之有效性，亦顯現機構致力改善金融消費者財務福祉的努力。我國似亦可參酌此等原則推動相關工作，由政府機關、相關機構與金融業密切合作，始能獲致最佳結果。且金融教育應促使消費者得以認知其權利，並提昇其遭遇問題時尋求協助之能力。