金融科技新契機 智財布局是關鍵

隨著金融科技崛起，近年美國與中國申請金融科技相關專利案件數大幅上升，韓國、日本等國亦積極加速相關策略布局。金融產品服務隨著科技革新不斷進步，如何掌握先機，搶先專利布局，已然成為各國金融科技業者經營的關鍵策略。

　■靈活運用專利，

　　搶國際市場如虎添翼

　金融業為特許事業，高度監理，台灣尤甚，其包括產品開發、作業流程及內控程序相對制式規格化，因此在數位轉型過程中，容易扼殺技術創新，更遑論突破？然金融科技業者憑藉組織扁平、研發動能彈性且高效，相較傳統金融更有機會搶下灘頭堡，其中致勝關鍵在於智慧財產權。若能靈活運用智財專利，攻守自如，創新市場搶進國際，如虎添翼；反之，不僅減降業者投資意願、扼殺創新動能，更容易致使金融機構等從業者高度曝險於專利之前。

　以數位身分驗證為例，國際金融科技業者及國內金融機構多採用便民之「持證自拍」等數位身分驗證方式，相較FIDO、自然人憑證等機制，更受到台灣檢察官體系推崇且其技術採用全自動辨識流程，結合人工智慧（AI）、生物特徵、活體辨識以及光學字元辨識（OCR）等技術，靈活彈性應用多因素驗證（MFA），確保人證合一，具有發明專利，更能完整虛實身分驗證，為數位身分驗證提供更可靠機制。

　後疫情時代，使用者青睞先進科技，但台灣許多金融機構似乎沒跟上，話說金融機構現行身分驗證雖然數位化，但其摻雜更多人力作業流程，如後台徵信判斷、前台身分核實等，此現象與金管會倡議數位發展似乎背道而馳。金管會為促進金融科技產業發展，特設立金融科技發展與創新中心，希望藉由推動金融科技的技術和應用，以符合資料安全和隱私保護朝向永續經營發展。然而從市場落實面觀察，前述目標在特許金融機構實施成效似不如預期，數位化的機制仍停留在表面功夫，亟需加強升級。

　■金融業應更重視專利；

　　政府則應鼓勵多元參與

　自「金融科技發展路徑圖1.0」發布後，我國產官學界著墨評論甚多，各大金融業者也推出一連串數位革新，然而以數位身分驗證觀之，雖採用人臉辨識、指紋辨識等生物特徵辨識，但內部仍有許多人工介入的程序，雖言風險考量，然其不知因疊床架屋而弱化金融數位，更因AI橫空出現而加速悖離?台灣金融機構挾帶資源之強勢，表現保守之態度，不重專利之行為，實不利數位金融典範之移轉。

　所謂數位金融是指透過網際網路、行動通訊和AI等科技，將金融服務數位化、多元化，關注數位轉型；而金融科技，則是將科技應用於金融及產業活動中，以改善、創新金融服務與流程，串接金融與產業貼近典範移轉。從長遠發展觀察，我國應全面發展AI金融科技，相關策略布局不應受限於傳統金融，而應推動更多元參與、永續經營高度包容。

　面對這些結構性問題，可能需要從政府角色更積極推動，政策方針明確將金融科技定為發展核心，翻轉金融機構封閉保守心態，引進更多金融科技解方，與此同時政府介入引導金融科專利保障，跨域業務合作，讓更多專利技術進入以良善循環產業發展。企盼我國能在政策引導下，善用專利開創更大金融科技市場，以實現金融全面賦能產業，加速國際接軌。