買對保單 長壽風險免驚

　國人平均壽命持續延長創下歷年新高紀錄，退休後長達近20年的生活費用和醫療照護支出將左右老年生活品質，壽險業者表示，民眾應提早透過保險規劃來因應長壽風險，除了透過時間的複利效果累積資產以因應老年所需費用，更應重視實支實付醫療險規劃是否完善，以免老年因醫療開支拖累生活品質。

　內政部統計處2020年統計，國人平均壽命為80.9歲，其中男性77.7歲、女性84.2歲，皆創歷年新高，65歲退休後還有15～20年要生活，在不考慮通膨及醫療支出的狀態，以每月3萬元～5萬元生活費計算，至少要準備540萬～1,200萬元的退休金。

　此外，老年之後，不健康的狀況會逐漸出現，除了慢性病、癌症、手術住院醫療之外，也要考慮長照需求。根據保經業者統計，一旦發生長照需求，時間約八年～十年，以每月4～6萬元的照護費用計算，至少需要準備400萬～720萬元。

　金管會修訂「第六回經驗生命表」已於7月1日上路，定期壽險、保障型終身壽險等險種可能調降保費，而隨著國人平均壽命延長，造成的長壽風險，包括失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等醫療險保費，恐會調漲10％以上，預期未來保費會越來越貴，壽險業者建議民眾及早規劃才是王道。

　因應高齡社會及不可預期的醫療風險，永達保經吳文永董事長建議，關於退休規劃，民眾應未雨綢繆，透過時間複利效果的增額終身壽險，長年期分攤繳交保費，減輕準備壓力，藉由時間複利增值的特性，累積一筆養老照護費用，提前做好部署規劃，以35歲女性為例，選擇20年期繳費，規劃151萬保額的增額終身壽險，年繳保費120,649元，20年後有2,507,355元資金可運用。期間仍可隨著收入增加適時加碼，調整年繳保費，累積可觀的退休金。

　面對長壽帶來的健康風險，民眾對於慢性疾病、住院醫療、重大疾病的保障需求普遍提升，應以實支實付醫療險做好基本的保險保障規劃。

　一般來說，健保給付以外的自費醫療費用，可以由實支實付保險理賠，例如，小吳的小腿不小心被機車排氣管燙傷，就醫經過多次門診治療，又自費購買人工皮、去疤藥膏，總共花費5,180元醫療費用，因購買了實支實付（額度5萬元以內），獲得全數理賠。

　購買實支實付醫療險要考慮額度，例如，頸椎或椎間盤突出手術自費材料就要30多萬，若第一張保單額度不足，建議再規劃第二、三張（自2020年11月8日起一人限購三張實支實付醫療險），同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題，以及保單條款上是否條文明定：門診手術所實際支付當日之醫療費用，以支付各項保險金，並非融通理賠。