中小企金流違約潮 蠢蠢欲動

　台灣三級警戒使得內需零售通路的中小企業無法運作實體生意，應付／應收帳款卡住，銀行主管指出，「有業者延期付款、就會有業者金流不通」，中小企業最常用於短期資金調度的個人信貸，疫情蔓延以來因銀行內部作業掉了七成，如果疫情警戒拉長二個月，中小企業應付帳款違約潮必然發生。

　另一個問題，是中小企業信用違約將被聯徵中心記註，進而影響後續企業借貸成本，但目前聯徵中心並未表態因疫情封鎖而發生的信用違約可「註消」。公股行庫主管分析，各產業的影響程度不同，其中金流受影響最大的產業及企業，以飯店、商旅、專營國內旅遊業者、運動相關產業，業者都在苦撐。

　金融人士指出，金融機構傳統作業流程多停留在紙用文件，銀行居家辦公、分流工作都可能造成實體作業延宕，但至少銀行持續開業的情況下，應收／應付票據處理天數可能會拉長，但只要付款廠商不跳票就好，現在最怕的還是實體通路缺少現金流。

　這波政府紓困把中小企業列為重要標的，中央銀行亦有「因應疫情辦理中小企業貸款專案融通」。公股行庫主管說，政府紓困金是救濟金，可以暫時幫助中小企業現在的現金流，但大多數業者估計僅能撐住兩個月，第三個月起就要看紓困的成效，逐漸出現違約案例是可預期的。

　疫情移動限制也考驗各金融機構數位服務的能力，企業金融業務數位化的進入門檻更高，外商銀行由於多服務國際企業，企金金流線上服務相當完整。例如星展銀行（台灣）透過API介接，首創自運用區塊鏈技術的「供應鏈融資服務平台」串接資訊流，廠商得以用電子訂單在線上申請訂單融資。

　花旗（台灣）財資暨貿易金融事業群負責人毛偉麟表示，疫情發生以來，企業客戶對數位化的需求與日俱增，客戶使用數位平台及能力有顯著成長，花旗的企金專用App加上生物識別認證功能，可兼顧便利和資安，為企業界化解金流的病毒障礙。