妥善規劃勇氣、安定、尊嚴基金 三段醫療傘 保障不漏接

　醫療險怎麼保，保障才能不漏接？壽險業者指出，可分三階段「醫療傘」保險概念，依序分為「住院前」、「住院中」以及「出院後」。住院前的保險費用稱為「勇氣基金」；住院中稱為「安定基金」；出院後則稱作「尊嚴基金」。

　全球人壽創悅營業處區經理、MDRT台灣分會會長倪韶謚解釋，當保戶面對突如其來的重大疾病時，當下可能無法立即返回工作崗位，若事先規劃投保重大疾病險，保險公司會隨即提供「一次性給付」的一筆治療金，讓保戶有勇氣、且安心地面對後續治療，保額建議為年收入2～5倍。他舉例，假設年收入50萬元，建議保額設定為100萬元起跳，如此才能確保未來2～5年內基本開銷無虞。

　其次，住院中的「安定基金」，倪韶謚表示，住院期間需支出的龐大醫療費用，以下寬上窄的「金字塔」原則投保，才能讓病人更安心養病，故稱之安定基金。最底層、也就是最重要的基石，為補足健保的不足，以給付範圍最廣、「花多少賠多少」的實支實付險為首選、奠定基礎。第二層是日額型醫療險，心有餘力再據個人薪資搭配補強「癌症險」，如此不論是短期治療或長期抗戰，都能兼顧。

　出院後的「尊嚴基金」，倪韶謚認為，出院後如果無法立刻工作，需要長時間照護，復原時間難以預估，卻又不想成為家人負擔，更需要一筆資金自理，因此稱為尊嚴基金。此要件符合殘廢失能，可透過長期照護險、失能扶助險支應。

　倪韶謚強調，「打不開的雨傘，或只有半片傘面，仍會淋得全身濕」。初期不建議客戶只買單一種保險，因為不曉得風險從哪來，保障完整為首要原則。