實支實付、定額給付 理賠大不同

　一般來說，民國87年以前，因主管機關尚未發布「住院醫療費用保單示範條款」，大部分醫療險保單將「法定傳染病」列為除外不保項目；此後示範條款上路，「法定傳染病」並未列入不保項目，因此，若保戶因法定傳染病就醫，所產生的相關醫療費用，保險公司都會依條款規定理賠。

　但壽險業者指出，此次因應新冠肺炎已是政府到民間全民防護的戰役，金管會日前即呼籲各保險業者，倘為保單條款約定之除外不保項目，令保險業啟動因應法定傳染病相關應變措施，基於有利於被保險人之考量，採取給付慰問金或其他從寬方式處理。

　全球人壽表示，以這次新冠肺炎為例，若投保的醫療險保單條款中，可理賠加護病房者，即可適用相關條款規定申請理賠，負壓隔離病房費用則依各大醫院為定；若依全球人壽官網公告，因新冠肺炎住進負壓隔離病房治療，住院醫療險將視其為加護病房給付，換句話說，要看該醫療險保單條款之加護病房條件是實支實付或定額給付而定。

　以榮總為例，表定負壓隔離病房費為2,114元，若含護理費及診察費共計4,385元；一般加護中心病房費為2,560元，若含護理費及診察費共計7,447元，套用全球人壽實支實付醫療險商品（XHR-計劃4），即為每日病房限額2,000元、加護病房限額4,000元，對照前述榮總住院每日費用7,447元，實支實付險可給付每日6,000元限額。

　全球人壽也提醒民眾，不管是日額型或實支實付型，端看保戶購買的險種內容及計劃別，來決定是否給付以及給付金額的高低；一般來說，日額型較不受影響，實支實付型則若條款有約定實支實付與日額擇優給付，那麼理賠將自動改以日額給付。此外，有些醫院的負壓病房若使用健保身分住院，完全不需要支付多餘費用，日額型醫療險就發揮功能，不管有沒有付錢，日額型醫療險也會依照保單條款給付每日住院費用。