臺灣金融產業的結構與創新

臺灣在二次大戰後經濟快速發展，主要是工業部門的發展，隨後工業部門的比重逐漸降低，服務業的比重逐漸提高。民國103年工業部門的占率為34.1％，服務業部門占率為64％。根據100年的普查資料，服務業中的金融業保險及證券業（以下稱金融業）的生產毛額為新台幣15,420億元，占工商及服務業的生產毛額的比率為14.45％，且正在快速發展。民國100年金融業的企業單位數有13,806家，員工人數為38萬6千人，附加價值率68.68％，平均利潤率為10.15％。本文根據產業經濟學的分析架構，分析金融業的產業結構與創新活動。

　金融保險證券業的產業結構

　就企業而言，同一產業內的廠商數的多寡與規模的大小稱為產業結構。產業結構會影響企業的行為與其績效。衡量產業結構最常用的指標是產業內前四大廠商集中度（本文以Ａ為代表）。根據我們的研究，金融業中有的產業為獨占產業（Ａ=100％），如中央銀行，享有獨占的利潤。而郵政儲金匯兌業雖亦為獨占產業，但其利潤卻不高。有的產業為高度寡占產業（Ａ＞60％），如信用卡業、票券金融業。票券金融業的利潤率很高，但信用卡發卡業利潤率卻是-0.57％。

　除了上述的獨占與高度寡占產業外，大部分的金融業都是地理區域的獨占性競爭產業（Ａ＜40％）。例如銀行業、投資顧問業、信用合作社、基金管理業、農會漁會信用部等。獨占性競爭的金融業由於法令的規定及資金、專業技術等加入障礙的存在，加入困難，而使得其利潤率仍相當高，如銀行業的16.76％，信用合作社的13.85％，農會、漁會信用部的14.84％。

　目前臺灣的金融機構規模仍很小，例如銀行業的Ａ只有25.83％，相對於其他國家，如香港的76％，新加坡的73％小很多，因此在國際化自由化的競爭趨勢下，金融業似乎應該朝擴大規模，例如併購方面努力，方足與他國競爭。

　金融保險業的創新活動與績效

　在全球化激烈競爭的時代，金融業如何利用資訊科技來進行創新服務？銀行應進行那些創新活動呢？本文研究認為，目前需要積極進行的創新活動包括軟體與資料購買的投入、市場行銷投資、人力培練及研發支出與技術購買等。這些創新會促進成長，並會影響廠商的績效。根據2006及2011年主計處工商服務業普查8,390家金融業廠商的資料，其中約75％以上廠商進行電腦軟體與資料購買的創新活動，其次是市場行銷、人力訓練，而研究發展支出與專業技術購買最少。就投資金額而言，則以市場行銷投資最多，佔創新投資60％以上。

　學者在探討銀行業的創新時，多以科技的電子化服務為討論重點。著重客戶自行完成交易，及自助服務交易（self-service transactions, SST）。而自動提款機、電話銀行、網路銀行等科技可提升SST的效率及品質。電子銀行的創新服務，可提供客戶24小時的多功能服務，方便客戶。

　根據本文研究，金融產業的固定投資與創新投資（無形投資）的生產力，結果發現創新投資的生產力約為固定投資生產力的2倍。在創新投資中，以軟體與資料購買的投資最具生產力，其次是市場行銷，再其次是人力訓練。

　由以上的說明可知，資訊科技運用在金融業，如大型自動化系統、電腦交易化、連線跨行、運用網際網路、利用電子化等都是非常重要的創新活動。臺灣的金融業規模不大，若能配合客戶的需求，積極投入技術服務創新，提升效率與品質，當可因應全球化，拓展經營規模及新的業務、產品，進而提升利潤。

　金融業是法令限制的特許行業，加入障礙很高，但也因為自由化的結果，金融業除少數為獨占、高度寡占產業外，大部分屬獨占性競爭產業，各廠商因其地理位置的差異性、提供差異化的服務，進行競爭。金融業廠商若能進行各種創新研發活動，利用資訊網路科技擴大行銷，以及積極培訓人才，則有利於競爭，並可促進發展，提昇效率與利潤，並進軍國際市場。