從銀行法到青年成家─對新青安新作法的觀察與期許

　金管會4日行政院會報告「新青安．貸的到－配合青年安心成家購屋優惠貸款精進方案之調整」，卓揆決定准予備查，9月起辦理的新青安貸款的撥款案件，不計入銀行法第72條之2規定比率的限額。此項調整，不止於協助年輕世代擁有自己的家，取得房貸只是第一步，後續包括育嬰、產假等許多面向，政策上都還有努力的空間。

　據銀行法第72-2條規定，銀行吸收的存款加上金融債，運用到房屋貸款比例不得超過3成。這是保障金融穩健的設計，防止過度押寶房地產。然而，規定以外的市場真實現象是，國內房價持續上漲，導致房貸限額逐年逼近限額。十年前，一戶1,000萬元的房子，7成貸款有700萬元；十年後房價漲到2,000萬，同樣7成貸款就是1,400萬元，房貸金額需求隨房價大增而爆增。

　該計算公式中的分子逐年膨脹，銀行吸收存款的分母卻難以同步增加。民眾理財管道多元，鮮少人把資金單純放在定存，銀行要擴大存款規模變得不容易，房貸需求卻節節攀升，以目前可掌握資料來看，不少銀行房貸比率已到27％～28％，稍有增加就觸碰上限，銀行自然把資源留給「最賺錢」的客戶，年輕人剛進職場，薪資低、信用紀錄短，工作穩定性又不足，很容易在銀行放款客戶篩選中被排除，使真正想買房、希望有安身之處的青年人，往往被犧牲掉。

　本次的調整，正好回應此一結構性問題。年輕人連貸款門檻都過不了，何談成家立業？只有讓他們有機會取得合理貸款，購屋、結婚、生育的意願才會提升。這不只是房市議題，更是社會延續與少子化對策的一環。

　青年世代取得房貸後，重要的是，政府和企業在育嬰、產假、托育補助等政策也要跟上進度。如行政院明年起增加婚育宅供給、增租補、育嬰留職放假彈性化等，婚育宅年內將增1千戶，至2028年前增1萬戶；入住租金補助加碼，新婚1.5倍，每生一加0.5。並增加每年包租代管修繕補助6千元。這樣的做法，讓年輕人感受到「生小孩對家庭有實質幫助」，應支持政府補貼與企業支持並行，讓社會形成友善育兒的氛圍。

　提供青年世代購屋綠色通道的同時，也會質疑這項政策會不會「點火房市」，讓受到壓抑的炒房氛圍再起？其實當前房市低迷為國際環境使然，不是央行信用管制單一因素，台灣正面臨美國關稅壓力，特別是針對鋼鋁及半導體等產業的232措施，出口與就業遇挑戰，很多家庭對未來收入缺乏信心，即使目前有工作，一旦預期不確定升高，仍不敢輕易背負房貸。

　今年3、4月以來，國內房市氛圍轉為保守，成交量減緩至今。高科技產業也在轉變，台積電赴美設廠帶走部分高薪工程師，長期在美國工作就不會回台灣購屋，加上出口導向產業面臨景氣波動，無薪假與失業風險攀升，都壓抑了購屋需求。

　在這樣的背景下，新青安排除限額或能緩解市場過度下滑，但要讓房市立刻「轉熱」並不容易。惟給予青年世代「一線希望」，至少證明政府願意調整制度，讓世代間有更公平的起跑點。對於青年朋友，也建議面對政策的放寬，不用急於馬上採取購屋行動，可多關注房市的變化，何況川普關稅的衝擊才剛要開始，下半年到明年的經濟情勢仍處於高度不確定。

　最後要提醒的是，長期房市健全不能只靠金融措施。土地政策、社會住宅供給、租屋市場規範都要同步進行。政府讓青年可負擔自住房，同時也要提供良好租屋選項，才能降低投機壓力，避免政策被炒房者濫用。未來如觀察到非自住購屋過度集中時，政策也要即時修正，確保資源流向真正有需要的人。