保單魔鬼藏在細節中

金管會在2023年底宣布改革實支實付醫療險，回歸「損害填補」原則，並確定從今年7月1日正式上路，之後購買「實支實付險」的要保人要簽「特別提醒事項聲明書」，即要讓要保人知道新保單都不再接受副本理賠。但保單還是有些「魔鬼」藏在細節中，要是銷售人員沒有強調，要保人就忽略了，一張壽險就是一輩子！

好奇地問壽險銷售人員，「醫療險理賠限制變多，保費有下降嗎？」得到答案是「沒有，但保障內容變多了！」其實一般人很難知道是否有醫療險理賠改變，保費是否變貴，這種情況就像一般商家要調漲價格時，通常都會換菜單、換包裝一樣，讓民眾無從比較起。

不過，有些誠實的壽險銷售人員會跟保戶說，和過去實支實付醫療險相比，目前投保「實支實付醫療險」的確要付更多的保費，有的實支實付醫療險則從「平準費率」改為「自然費率」！

「啊！什麼是平準費率、自然費率？」保單雖會寫明，但保險業務員若不特別說明，一般民眾並不知道有什麼差別。「自然費率」是隨年齡調漲的保險費率，即使是一歲投保，隨著年齡增加，保費就上調，年紀愈大，保費愈高也改變；至於「平準費率」保費每年都一樣，不會再調整了。費率從「平準費率」改變為「自然費率」，當然也改變了醫療險「年紀愈輕投保愈划算」的刻板印象！

保險事和一般人息息相關，保單條款雖經過若干改良，也漸漸「白話文」化，但其條文對大部分民眾來說依然是艱澀難懂，期待熟稔保險法規的金管會主委彭金隆未來能費心讓保單條款再更白話，最好能讓民眾一看就懂，尤其對於攸關保戶權益的條款更要列入「特別提醒事項聲明書」中。