高CP值醫療防護網 三招搞定

　實支實付理賠新制7月上路，民眾所獲賠償金額最高將不超過醫療費用總額，壽險業者提出，因應高齡社會趨勢與通膨成長，現有保障在未來可能明顯不足，提醒民眾應定期檢視保障持有的狀況與額度，適時補強保障規劃，若預算有限，建議依三原則「先定期再終身、先保近再保遠、先求有再求好」來投保。

　國泰人壽指出，在預算有限的情況下，可優先考慮具備低保費與高保障的「定期險」為主，後續可隨生涯階段需求，考慮終身醫療險，另外，「先保近再保遠」先顧好當下的需求，可視目前生涯階段和擁有的預算，先以較可能發生的風險優先進行補強，例如從未投保的年輕小資族建議規劃基礎醫療險（住院、手術、實支）搭配意外險＋重疾，再進一步思考未來退休、長照等較長遠的需求。

　「先求有再求好」可從最低保障額度規劃，日後隨經濟能力成長再提升保額，而因應高額自費治療費用及實支實付新制實施，建議實支保額需至少20萬元，以支應未來醫療花費，享有更好的醫療品質。

　台灣人壽有三招打造高CP值小資保單，一是保障額度，需求導向，在保障類型的選擇上，可先自「意外」、「實支」與「重大傷病/癌症」等基礎保障著手規劃；再依據自身「擔心遭遇風險」進行排序，做為不同類型保障額度配置參考，以打造強度與廣度兼具的專屬保障醫療網。

　二是「慎選主約，保障主軸」，保險主約多為長年期的終身保障，可單獨投保，因此善用主約限期繳費，終身保障的特性；三是「善用附約，提升保障」附約保費較為便宜，彈性也較大。但須注意的是，附約無法單獨投保，必須搭配主約進行規劃。

　富邦人壽建議掌握二大心法，即「保定期」、「保重大」。透過「定期保險」為主規劃，如一年期保證續保或是歲滿期醫療險商品，具有低保費相對高保障性質，屬於消費性保險，將保費花在刀口上。

　累積財富過程中，最怕遇到如癌症或是重大傷病等大魔王，富邦人壽建議優先規劃一次金給付的重大傷病保險，確保持續接受治療，無須擔憂費用支出，甚至可補貼無法工作的經濟損失。