國泰世華銀 副總經理 陳冠學扮金融美學推手 一卡翻轉市場

　金融也要講究美學質感，國泰世華銀行副總經理陳冠學是功臣之一。國泰世華銀行近年最夯的數位品牌「CUBE」，將傳統金融轉化為美感與實用兼具的數位服務，不管信用卡卡面或APP，都講究「留白」的質感介面，一推出，即受到不少網友、年輕族群的追捧，更引起金融圈廣大關注。

　「信用卡不僅只是支付工具，很大一部分要體現消費金融的形象，且貼近民眾的生活。」從電商出身的陳冠學，有獨到對服務體驗與質感的看法，CUBE卡卡面講究全白設計，少了過去一般信用卡花花綠綠的圖案，反而有其獨特性，在使用者模式上，更首創「一卡抵多卡」模式，翻轉了國內的信用卡市場生態。

　陳冠學說，CUBE卡推出之前，信用卡比較沒有變化性，每一張信用卡都有固定的樣態，當時設計CUBE卡時，就希望將「有趣」這件事放進設計理念中，希望信用卡支付對消費者來說是有趣的，因此CUBE卡不走固定模式，而是一張很靈活、會演化的卡，要做到「活」，更考驗著銀行數位上的實力。

　國泰世華銀行的CUBE卡，2021年一推出就在網路上受到極高矚目，至今發卡量衝破600萬張，是目前國內銀行發卡量最大的信用卡，超過過去曾風靡一時的LINE Pay信用卡。CUBE卡能衝上國內最高發卡量，主要來自兩項獨家策略，一是「一卡抵多卡」的「1+N」權益，二是將CUBE卡結合CUBE App，深化與卡友的數位互動。

　陳冠學舉例說，觀察到近期國人風靡到日本旅遊，其他銀行的信用卡可能要等下一次權益到期時，才能推出新權益，但CUBE卡不需要另外再發一張卡、也不用等權益到期，立刻就能推出權益「日本賞」，卡友藉由APP轉換權益後，能立刻享有「日本賞」中的優惠，CUBE卡一張卡，可以因應各式各樣不同主題、對應到不同客群，針對不同客群設計出不同的計畫。

　「CUBE模式」其他銀行也能模仿嗎？陳冠學說，其他銀行要模仿很難，因為相對一般信用卡，CUBE卡沒有設計許多需要登錄的活動，過往登錄活動多是被動式等待客戶來，通常都是優惠敏感度高的消費者，才會搶先登錄，但國泰世華銀行要的是主動經營，個人化數據很重要，會看客戶往來程度，決定給客戶哪些東西，若是電商族就給電商禮券，喜歡旅遊就給里程，由銀行「主動」挑選客戶給優惠，背後需要靠很強的數位基礎才能實現。

　與此同時，因使用者拿CUBE卡，每天一次轉換權益需要透過CUBE APP，相對於過去的一般信用卡或傳統聯名卡，CUBE卡友與國泰世華銀的連結程度高，有利於帶動其他產品銷售，像是卡友若有投資、開帳戶、貸款等需求，也能透過CUBE APP完成。陳冠學指出，據內部數據，CUBE卡的跨售率比行內一般聯名卡多2倍，數位滲透率也比其他聯名卡要高，轉換為開戶比率也較高。

　「在我的看法裡，卡量數字多寡還在其次，更在乎的是忠誠客戶的成長。」陳冠學說，忠誠客戶是指不只是用國泰世華信用卡，也會在國泰世華銀開帳戶、規劃理財等業務的客戶，推出CUBE卡後，帶動VIP客戶資產管理規模（AUM）成長8％～10％，整體信用卡卡友有8成以上使用國泰世華的APP，跨售率、數位滲透率、忠誠客戶數皆是顯著成長。