迎降息 利變型保單可望重回主流

　過去廣受國人青睞的利率變動型保單，在今年美國可望啟動降息的環境下，利變型保單可望回歸成為保險市場的主流。究竟利變型保單與傳統型保單、投資型保單又有何差異？購買時又該注意哪些事項？新壽將帶你快速掌握利變型保單的投保要訣！

　利變型保單與傳統型保單最大差別在於有沒有宣告利率！傳統型保單僅提供預定利率，民眾投保時，即可知曉自己所買的保單預定利率是多少，而且不管未來利率升降，預定利率均是維持不變。例如，買20年期的臺幣終身壽險，預定利率是1.5％，20年都會是1.5％。

　然而市場瞬息萬變，時而升息時而降息，以近兩年來說，為了打擊通膨，美國聯準會自2022年3月開始採取暴力升息，至今不到兩年時間已大幅升息21碼；隨著通膨明顯降溫，聯準會則有機會於今（2024）年展開降息循環，顯見利率變動之快。

　由於預定利率為固定，可以靈活反映市場利率變動的利變型保單因而興起，除了固定的預定利率之外，還多了宣告利率，會隨著市場經濟情況浮動；當宣告利率大於預定利率時，保戶有機會獲得額外收益，享有增加回饋分享金。所以利變型保單能夠「以變制動」，擁有預定利率的最低保證，還有隨市場而變的宣告利率，因而大受歡迎。

　增加回饋金則有現金給付、抵繳保費、儲存生息以及購買增額繳清保險等四種給付方式。其中，以增加回饋金購買增額繳清保險，壽險保障及保單價值會同步增加，等於利用紅利拉高保障，保障更為充足。

　值得注意的是，宣告利率會根據市場及保險公司狀況調整，不僅是浮動利率，也並非是保證給付項目，宣告利率的下限亦可能因市場利率偏低，而導致無最低保證。由於各保險公司宣告利率有高有低，民眾投保時，不能以宣告利率多寡作為唯一考量，必須詳加檢視商品內容是否符合自身保障需求。

　而利變型保單具有保障、儲蓄功能，很適合退休規劃、資產配置及資產傳承之用。例如，40歲的洪先生有一兒一女，多年來省吃儉用，存下100萬美元，直接均分給孩子，每人可各得50萬美元。若他善用利變型保單做保障規劃，效果又如何呢？假設他拿約30萬美元投保繳費期間六年期的「新光人壽美鑫傳富外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」，基本保險金額82萬美元，增加回饋金給付方式選擇購買增額繳清保險為例，折扣後年繳保險費約為4.5萬美元，並約定身故保險金採分期定期給付。假設在宣告利率3.95％均維持不變的情況下，若80歲時不幸辭世，身故保險金約100萬美元，20％給兒子一次領取，80％給女兒分20年領取，兩人合計領取保險金約120萬美元。也就是說，洪先生只要撥出約30萬美元買利變型保單，即可享有約100萬美元的保險保障，還剩餘70萬美元可享受美好生活，遠比將100萬美元資產直接給子女，資金運用效率來得高。

　目前常見的利變型保單類型包括利變型壽險及利變型年金險，幣別則有外幣及臺幣可供選擇。由於外幣利變型保單以外幣收付，具有匯率風險，無外幣需求或不想承擔匯兌風險者，優先選擇臺幣保單；若有留學、移民、海外置產等外幣需求者，則可以考慮外幣保單。