BNPL小卒變大將實踐普惠金融

2015年全球金融科技發展興起，傳統金融機構提供的綜合金融服務，被部分金融科技公司依功能劃分，並以模組形式提供服務。在短短兩年內，金融科技浪潮來到第三波的「嵌入式金融」—透過「非金融企業將金融服務整合到現有服務中，為顧客提供金融服務」，預估2027年全球市場的商機將超過1,830億美元，也將推動金融服務普及化的願景更落實。

而近年成長迅速的「先買後付」（Buy Now Pay Later；BNPL），便是嵌入式金融領域的關鍵指標之一，預估在2022至2026年間，該服務全球市場規模複合年增長率可望達25.5％。

　台灣支付產業發展重大轉變則發生在疫情期間。疫情前，台灣電子商務市場正處蓬勃發展階段，其中近30％、逾800萬的無卡族，電商消費歷程仍多以超取付款、貨到付款等現金方式進行支付，顯示整體市場數位支付的習慣仍未完全建立，同時更具龐大商機。

　隨著疫情轉趨嚴重，大眾線上購物習慣與需求迅速提升，「是否擁有便利和多元的支付工具」也成為近4成的消費者選擇購物平台的關鍵，此消費需求也加速嵌入式金融在台發展的腳步。以BNPL產業為例，2018年AFTEE先享後付插旗台灣市場後，近兩年內除了海外品牌相繼登台，近期台灣本土業者也紛紛加入，使BNPL產業版圖在短時間內迅速擴張。

　綜歸大眾對BNPL認知提升的原因，除了疫情促使消費者使用習慣改變外，商戶亦緊貼用戶需求進行通路鋪建、增加支付彈性，而對支付業者而言，創造「多元化場景」的經營策略則是重要推手。AFTEE先享後付來台五年，積極拓展超過G61大領域，如各類電商平台、生活、美妝、時尚、休閒娛樂，今年更首度跨足航空業及教育業等，並與超過2,800間商戶合作，再加上各業者在線上、線下通路的推廣，大眾對BNPL所具備的「支付安全」、「使用便利」、「創造財務彈性」三大特性有更進一步的認識，不僅使用者於2022年度相較2021年度成長3成，使用族群輪廓更從大眾預設的年輕世代，拓展到31至55歲的中壯年齡層，此一族群也占AFTEE先享後付用戶比例的72％。相關數據也同時反應在BNPL企業營運表現上，AFTEE先享後付會員數在今年 6月正式突破百萬人，象徵BNPL產業將邁入全新的興盛階段。

　嵌入式金融已成為當前金融產業趨勢，藉由各家業者的投入與努力，讓「普惠金融」的願景更加落實，而透過BNPL服務積極拓展多元業務、商業模式，也逐漸與現有的金融服務、銀行業者產生互補合作，讓更多用戶擁有安全便利的支付體驗，提升了金融科技市場中的能見度，這是台灣社會樂見的產業「共融」、「共榮」願景。