奠定新支付樣貌 「先買後付」擴大數位金融新契機

無論線上、線下購物，現在的你，是拿錢包還是手機結帳呢？受新冠疫情影響，促使民眾減少消費過程中的接觸機會，再加上政策推動下，台灣消費支付趨勢已明顯向無現金交易靠攏。根據金管會的統計數據，目前台灣有超過1,600萬人使用行動支付，顯示數位支付已深入消費者的生活。隨著眾多創新金融科技與支付工具興起，網路購物伴隨而來的資安問題，以及如何加速普惠金融也成為重要議題。

　據刑事局與資安署數據顯示，網購市場的詐騙件數持續攀升，今年7月份民眾網購詐騙通報件數較去年同期增加57.14％。而AFTEE先享後付過去透過調查也發現，有61％的台灣消費者在網購過程中選擇支付方式時，會將「支付的資訊安全性」列為首要考量，其中30歲以上受訪者更占了近65％。因此，能否提供便利與安全兼具的工具，是數位支付業者面臨的一大課題。

　值得注意的是，AFTEE先享後付也在調查中發現，有55％的消費者是因線上支付資安考量，最終仍以「現金」做為網購支付方式。而「先買後付」則能提供極簡易的支付流程，消費者亦毋須提供過多個資即可完成購買，大幅減少購物流程的障礙感與資訊外流的疑慮。再加上BNPL具備「先取貨、確認商品後再進行一次或分期付款」的特性，同時可以解決網購族收到網購商品可能「名不副實」的問題，可謂直接消弭了現今網購族群可能遇到的消費痛點。

　以AFTEE先享後付為例，藉由獨家AI審核機制，使用者只須輸入手機號碼，即可進行身分驗證審核，10秒即可完成結帳。其便利與安全性相當受到重視資安的30歲以上世代所喜愛—占了整體使用者將近7成；因此，BNPL不只是無卡族的專利，資安考量也促使「有卡族」使用BNPL服務。

　而在台灣800萬的「無卡族」中，除學生、家庭主婦外，也包含高收入、但非固定領薪的自由工作者等。不同於大眾所認知的「信用瑕疵」，這些BNPL使用族群同樣擁有穩定的還款表現。不同於傳統金融業以「穩定收入來源」做為使用者主要信用判斷依據，BNPL以「還款穩定性」來評估消費者信用，而這群BNPL主要使用族群，恰巧是傳統金融業者難以觸及的族群，BNPL實則可補足當前金融產業的服務缺口，讓更多人擁有「延遲付款」與「分期付款」的多元支付選擇。

　未來，我們也將進一步推動與銀行業者的合作，如透過銀行代收付帳款扣連，或針對不同額度需求的消費者與商戶，進行業務轉介等方式，讓整體產業串聯更加完整、健全，也協助推動普惠金融概念的落實。疫情推動了消費行為的改變，亦帶動了新興支付發展的可能，身為產業的新興成員，我們也自我期許能協力打造金融產業和消費市場的共榮、共好！