保險科技 帶來純網保新商機

　金融科技倡議創新突破，運用在保險科技領域，在世界各地方興未艾，亞洲鄰國新加坡、香港都有實際參與市場的網路保險業者。台灣產險業史上最慘烈的防疫保單，回顧當時，多數民眾是透過網路投保選購保單，能佐證麥肯錫調查的「台灣消費者對於創新金融使用率亞洲居冠」，業者大可在台灣市場好好發掘「純網保」的創新商機。

　安誼金融聯合創辦人暨首席投資長林彥君分享「純網保」的國際近況，以香港第一家純網保公司保泰人壽（Bowtie）為例。林彥君指出，該公司成立至今三年多，業務逐步上軌道，預期五年內可獲得收支平衡，是香港被視為成功的純網保公司，主要掌握四要素：

　一、重視用戶體驗：視「用戶體驗」（user experience）為最重要因素；二、產品訴求簡單，保費能降：2019開始提供無儲蓄及投資成份的健康保險產品，減少因投資而衍生的成本，將絕大部份客戶付出的保費投放於保障上。

　三、保泰人壽沒有業務員，以網路平台作銷售可以免業務員佣金，並將所有核保及理賠置於網上平台處理；四、客戶服務團隊沒有銷售壓力，從客戶需求提供中肯意見，「唯有一份純保障，可以讓大家擁有自由的選擇，揀選自己真正需要的保險！」

　國立政治大學保險科技創新實驗室執行長彭金隆指出，純網路保險公司主打「便利、迅速、便宜」三項特質，純網保的成立將有助於推動保險市場產品與服務創新。然而，他也提醒，台灣要發展純網保公司仍有許多需要調適與相關法規配套；而壽險純網保應只能販售保障型產品，銷售通路受限加上資產成長動能不足，可能中短期較無法與傳統保險公司競爭。

　中華信評副總張書評指出，目前檯面上的海外純網保公司，都有本業客戶基數撐腰。例如中國眾安保險，其背後是由螞蟻金服等平台商或電商龍頭成立，本身就有龐大的客戶，一旦開發創新服務，如針對網購退貨的「退貨運費險」，一開始確實有市占率，「這是純網路生態業者的營運關鍵」。

　如果不僅限定於網路、數位，國際產險業的創新點子一直在向市場碰撞。在亞洲市場已有知名度的AXA安盛產險公司，針對新冠病毒疫情持續蔓延，為客戶提供額外保障，指定家居財物保險及中小企客戶，可以免費獲得額外的「清潔及消毒服務保障」，確保客戶、家人、員工享有安全健康的環境。保單額外服務是保單保障期內，若有確診案例，AXA安盛將賠償其家居清潔及消毒費用，上限800港元，也有為企業客戶分等級，得到消毒理賠金也不一。