高齡金融剝削 誰都不該袖手旁觀

「金融剝削」一詞會誤以為都是由理專引起的弊案，但其實任何人都可能利用或被利用在這之中，「惡魔行為經濟學」一書中「智弱肥羊」概念貫穿全書主題，尤其是高齡長者由於容易有「心智不對稱」情況，因為年長者更要注意金融剝削。

　防疫女神賈永婕弟弟賈永騏日前指控舅舅疑似詐欺案例中，犯罪並不會無緣無故發生，犯罪金三角理論告訴我們，合適標的物（被害者）、犯罪動機（犯罪人）和系統漏洞（環境），若這三角關係沒有處理妥當，就容易發生犯罪事件；在賈母一案中，或許舅舅一開始出於好意照顧賈母，但可能後續發現賈母擁有7張價值2,700萬的保單，而引起犯罪動機產生「道德滑坡」，再利用賈母失智這點產生「系統漏洞」或稱「認知不對稱漏洞」，當這犯罪金三角成立時，犯罪隨即發生。

　在系統漏洞一環中，除了賈母的心智不對稱外，我認為壽險公司也未盡應有責任，或許是行員在乎業績，而解約7張價值2,700萬保單，其受害者是長達5年失智高齡患者，這不用通知相關兒女實在讓人匪夷所思。

業績壓力促使犯罪合理化

　某國內銀行理專曾表示：「每到1月份公司為了開紅盤，就要求目標業績要達到2、300％，其他月份業績也要100％以上」，國際金融機構富國銀行也在2020年承認在一項假帳中壓榨員工作假帳，為了短期利益損害公司商譽。

　個人認為，金融機構根本問題在於員工所屬「環境」問題，金融業銷售產品與金錢激勵的措施（KPI），若銷售量與業績劃上等號，就會導致他們自利動機過強產生「犯罪心理」，面對無止盡的業績壓力，加壓並鼓勵行員銷售產品，員工為了達到業績就產生「犯罪動機」，而為了掩蓋自己的不安心理，進一步產生「犯罪心理合理化」，若剛好當下具有環境漏洞，或遇到賈母事件，犯罪金三角只要成立，犯罪問題隨即發生，最終導致整體金融業行為偏差。

　銷售量與業績劃上等號，為金融業長年以來陋習，如同「房間裡的大象」一書中所闡述明明大象就在眼前卻視而不見，「旁觀者效應」沒有一位吹哨者會讓我們付出極大的代價；每當理專發生弊案，金管會馬上增加法令，造成整體金融業「合規成本」大幅上升，但這似乎沒看見問題盲點，事後補救往往已經是亡羊補牢、為時已晚的行動。

　「長照」為台灣目前迫切需求，而「信託2.0」政策就是希望能打造更完善的高齡信託服務，但目前還停留在金融產品範疇，正所謂「想像力、倫理到哪，信託就到那」，希望未來信託還可以照顧到弱勢族群，對於心智脆弱者有公證人，不限於高資產階層實現普惠金融目的，早日達成黃天牧主委所說「公平代客、誠信金融」願景。