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20211127

預算不足 混搭終身、定期險提高保障

 ■全球人壽商品部副總經理鄭中安:

 以剛進入社會的新鮮人來說,如果沒有任何保險,我們通常會建議可先以終身型住院日額醫療險為主約,搭配一年期實支實付醫療險,萬一突然生病需要住院三、五天,可能需要請假不能工作,則住院日額醫療險除了補貼病房費,也能填補不能上班的薪資補貼。

 此外,因現行健保自費項目多,或若需要採用健保不給付的新式醫療技術,則實支實付醫療險在限額內的雜費給付就能派上用場。

 從這個案例中我們就能了解這兩類保單都很重要,缺一不可。

 此外,如果預算足夠,也建議補足重大傷病或重大疾病的缺口,若罹患保單條款中約定的疾病,可申請領取一整筆的保險給付,解決初期高額醫療費用的問題。

 若還有餘力,則可再加強癌症險的規劃,近年來癌症的普及率提高,及早且足額的準備才能轉嫁罹癌後續需支付的龐大醫療費用。

 惟若新鮮人基於預算考量,這些險種則可以先選擇以定期型來規劃,以較低的保費獲得奮鬥時期足夠的保障,惟後續仍需注意應隨時間定期檢視及調整自己的保障內容。

 同時,新鮮人除了內在疾病風險外,也應留意外來傷害風險,比如通勤或出遊的意外等,建議可透過定期型來為自己強化意外險與意外醫療險,做好出外保障。其中,給付項目若有涵蓋骨折未住院者更佳,有些狀況下即便沒有住院與動手術,也能夠依照骨折部位、完全骨折日數等條款約定進行理賠。

 我認為,對新鮮人而言,剛開始手頭上的預算不多時,可以先用終身型與定期型的保險來混搭以提高保障,但隨著年齡增長、所得增加、責任加重後,務必定期檢視自身及家庭風險,適時調整保障規劃,比如購買新保單、調整保額或是調整不同類型商品的比例,務必適時補足保障缺口,才能安心無憂。