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20210724彭禎伶/台北報導

退休金ASAP 複利威力大過原子彈

 何時開始存退休金?新光人壽引用愛因斯坦的話:「複利的威力遠大於原子彈」,若要存退休金ASAP(愈早愈好),利用時間的複利效果,加上投資紀律,如每月定期定額或每年將一定的資金投入保單,即可「輕鬆理財、安穩退休」。

 新壽表示,年輕人還是必須先有基本的保障,如意外險、醫療險等,上有父母下有子女的三明治族,建議以雙十理論,即保額是年收入的十倍、每年收入1/10投入保險規劃。

 退休金部分建議要先計算出缺口,最簡單就是老年時的收入減去老年時可能的支出,目前可用美元利變還本保單,以美元相對較高宣告利率、具高流動性與保值性的優點,規劃退休金缺口。若擔心通膨或不足,可在收入增加或現金有餘裕時,增加保額或還本比率。

 另外就是投資型保單中的投資變額年金,新壽分析,在年金累積期間可選擇具退休規劃訴求的標的,隨著人生階段自動調整風險資產配置,即投資比率調整,逐步累積資產,變額年金可以一次領取或分次領取,保戶可設定年金開始給付日,約定在退休之後,就可以在退休生活開始時領取年金,補強退休後生活資金來源。

 而許多年輕夫妻面臨買房後可能要縮減生活支出,新壽亦建議,無論在何種利率環境下,保單的保障槓桿功能是其他理財工具無法取代的,建議中壯年或成家之際一定要先替自己準備保障型保單,若有房貸則應用房貸壽險轉移風險。

 雖然很多人都覺得房產可以保值,但買房需要準備大筆資金,且可能要負擔房貸,未來若升息,利息負擔可能大增,影響家庭財務規劃,且屋齡愈長,折舊及修繕費可能愈高,若以房養老,要注意可能會侵蝕到退休規劃的風險。

 最後是該用保單貸款,還是保單轉換折現成退休金?新壽分析,保單轉換適合想提高醫療保障或增加退休金,且沒有遺族要照顧的人,保單轉換滿三年或已申請理賠者恐無法轉回原有的保單,且若轉換後太早身故,領的可能比原本的保單少,但若用保單貸款,必須負擔額外的利息,且恐造成保單停效,僅適合短期資金調度,不適合長期的退休金規劃。