擁抱非現金社會，打造電子支付創新生態系

今年3月金管會公布非現金支付3年目標計畫，再加上日前純網銀熱鬧開業，以及即將於7月上路的電支條例，這一連串重要行動，點燃金融科技產業的創新，並帶動非現金社會的發展。

　事實上，從歐美到亞洲各地非現金社會的發展，大多具有提升經濟活動效率、刺激民間消費、鼓勵創新應用等優點。Visa 樂見政策推動與業者投入，也藉此機會分享未來發展建議。

非現金社會不再是未來願景

　隨著疫情改變民眾生活，支付行為也產生巨大變化。根據Visa消費者支付調查2.0報告，80％民眾使用支付卡（如感應支付等）首度超越現金，成為最常使用用的工具。這份報告也顯示民眾以實際行動擁抱非現金生活，70％曾嘗試一天或多天非現金生活，46％則相信未來七年內，台灣有機會成為非現金社會。

　顯而易見，非現金社會已不再是未來願景，而是具體的生活場景。面對這絕佳的機會，政府、銀行、商家、新創業者等，應該借力使力，打造電子支付生態系，以加速非現金社會的發展。

　首先，政府的政策目標與配套做法絕對有助於非現金社會的發展。7月實行的電支條例即是最好示範，業者除了儲值與支付外，還可跨機構轉帳、外幣買賣、販售禮券或票券等，除了讓消費者更便利，也可鼓勵新的使用者，如年輕族群、海外移工等。

　這當中值得注意是布局跨境的電支機會，例如透過類似Visa Direct國際通匯平台，再結合電支業者的電子錢包，瞄準跨境點對點（P2P）－台灣的海外移工、在台留學生等方便、快速且安全的匯款服務。這些創新應用場景均有助於非現金交易金額的成長。

　其次，善用支付科技搭配廣泛生活場景，促進普惠金融發展。結合消費需求、生活場景、支付科技的實際應用，將加速普惠金融的發展。例如，中小商家購物交易多半以現金為主。但在疫情後，民眾對於支付衛生意識提高，對中小商家購物的支付選擇也有所期待。為此，業者若能善用支付科技，導入感應支付，掃碼支付，或行動收單支付，讓手機變成刷卡機，不僅能滿足需求，也有助生意發展。

　上述應用場景，也為銀行帶來應用商機。想像一下，從發卡、收單、交易等，這一連串由支付技術所串聯的全生活場景，累積了龐大數據資料。若能善用大數據分析與人工智慧，將可更清晰地了解消費者的支付樣貌，結晶個別消費者的行為模式，設計更合適的電子支付商品，給予更量身訂做的優惠。

　最後，接軌國際經驗與網路，點燃創新金流成長。上述兩項建言還是從消費者對企業的支付型態出發，但還有消費者與消費者、企業對企業、政府對消費者等不同支付型態等。Visa亞太數據顯示這類創新金流上看80兆美元，成長潛力不可小覷。

　這類型服務運用創新科技如區塊鏈，解決支付雙方痛點。就以企業對企業（B2B）跨境匯款為例，傳統雙邊網路匯款模式，必須透過多家銀行多次轉手，有可能發生支付慢、成本高、交易誤差等狀況。如果建立多邊網路，以現有國際支付網路為平台，參與銀行直接對收（受）款銀行交易，去中間化作法節省時間與成本，並將銀行匯款詳細資料與帳號，運用代碼化技術進行加密，提升了交易安全。台灣業者如能接軌國際經驗與網路，勢必能點燃創新金流的商機。

　疫情加速非現金社會的發展，創造電子支付成長的沃土。政府、銀行、商家、新創業者等若能善用創新科技的力量，結合廣泛生活場景，並掌握創新金流的機會，協助任何人、任何商家、任何機構，即時、方便、安全地進行貨幣移動，必定能加速普惠金融的實現，也成就非現金社會的早日到來。