挑對組合式保單 小資族不薪酸

　後疫情時代，利率依舊躺在谷底，小資族該如何投保？國泰人壽、富邦人壽及南山人壽建議小資新鮮人「先保障後儲蓄」，多利用定期險加保證續保附約等組合式商品或零件式保單，強化自身壽險、醫療等保障，建議身故保障是年收入的五～十倍或200萬元，住院日額2千元左右。

　突如其來的新冠肺炎改變了全球的正常運作，無論是經濟、資本市場或人們的生活方式，低利率環境可能持續到2023年，小資族要累積資產難度更高，且不知意外或疾病，與明天誰會先到。

　若是一位25歲初出社會的新鮮人，月薪約3萬元，國泰人壽表示，若一開始即投保可退還保費（即保本）的保單，保費會相對較貴，導致沒有多餘資金可彈性運用，建議小資族可先以低保費的定期險並搭配「保證續保」的附約打好基礎，以「先求有再求好」的角度規劃保單。

　國壽強調可優先關注意外及疾病風險，建議意外身故保障至少要200萬元、住院日額至少約2千元，才能滿足基本保障需求，現在有不少高CP值的組合式商品，每月保費500～3,000元之間，可依預算組合出適合的保障；若行有餘力，再選擇門檻較低的類全委投資型保單，如有月繳1千元的小資族款，可較輕鬆累積資產。

　富邦人壽亦是建議年輕小資族應「先保障後儲蓄」，建構醫療、意外和壽險的金三角，以「定期險」代替「終身險」，透過近年很夯的「零件式保單」組合商品，10年期定期險，以主約搭配附約，依個人需求自主搭配建構壽險、意外、住院、手術、癌症、實支實付及失能等基本保障，高CP值、用少少的預算拉大保額。

　富邦強調要及早投保、量力而為，可用理財金三角，即年收入10％來投保、30％投資理財、60％是日常生活開銷。也可以用投資型壽險作主約，每月只要2千元，即可附加意外、實支實付或日額等住院醫療險。

　南山人壽亦是建議，小資族運用定期險的低保費、高保障特性，架構基本保障，如以定期壽險為主約、附加住院醫療或傷害險附約，壽險與傷害險，保額可以年收入的五～十倍做規劃，用在工作或職場遭遇風險時的保障；而住院醫療險（含住院日額或實支實付）則至少規劃每天2千元以上額度，作為住院收入補償或提升醫療品質的保障。