壽險先買足 再搭傷害險

　藝人高以翔2019年11月底於中國寧波錄製節目時，因不明原因導致心因性猝死，留下傷心的親友與不捨的粉絲，但若從人身保障來看，在保險專家眼裡也看出了一些疑慮。壽險業指出，傷害險的理賠要件是「非疾病引起的外來突發事故」，所以高以翔的家屬是否能順利領到傷害險的保險金，恐有爭議。

　據統計，台灣每年大約有3萬人因「心因性猝死」身故，且三分之二都沒有心臟病史，引發心因性猝死的原因，可能是疾病或意外，也可能是氣候條件等複雜潛在因子。

　全球人壽創悅營業處區經理、MDRT台灣分會會長倪韶謚指出，國人最常投保的是意外險、傷害險，若單看高以翔驟逝的案例，當時他可能連續工作時間過長，錄製節目時的氣溫低、空氣品質差等因素，引發心因性猝死，「這不屬於傷害險的理賠要件，要啟動意外險或傷害險理賠，恐怕很困難」，所以需要壽險當保障基礎打底。

　倪韶謚指出，如果像高以翔一樣未婚、未生子，就要考慮該留給父母怎麼樣的生活，舉例來說，如果父母現在60歲，假設要奉養他們到90歲，希望每個月可以留給父母2萬元的孝親費，30年換算下來就是720萬，「這就是保額」，即便離開了，也可透過壽險方式，讓這筆孝親費用不間斷地繼續照顧爸媽。

　至於結婚、生子也可用自己的收入比例做為家用來計算，如小孩現在10歲，希望小孩到25歲獨立前，都能固定每月有3萬元給家用，就能換算出這15年的保額540萬元。倪韶謚強調，數字的拿捏，就是需求分析，且每個人的需求分析不同、保額也會不同，所以必須依每一個人、每一個家庭的需求來計算，沒有絕對要多少數字才是合理。

　不少人有錯誤觀念認為「年輕人買意外險、傷害險就好了」。這絕對是大錯特錯，傷害險可以拿來做補強，但絕對不是單靠傷害險就能補足保障，只有壽險才是不問原因，只看身故事實。