杜絕企業詐貸 黃董提三大祕訣

　老牌貿易商潤寅詐貸案的發生不只驚動金融圈，對於未來大型行庫如何推展中小企業融資來說，也是一個考驗，對此，黃伯川以其多年授信經驗建議，中小企業放款未來仍大有推動空間，至於如何防止企業詐貸，其實可透過在授信上的實務經驗與技巧來預防。

　他提出三大要領，包括了：1.透過提高擔保性來加強債權；2.使用支票、應收票據來卡關企業詐貸；3.注意企業是否經常更換會計師或財務長。

　而另一方面，他認為如何避免潛在風險造成損失，利率的拿捏也是必要的，他舉例，倘若利率符合風險訂價，即使產生逾放，但利息錢相對於放款損失，仍能有一定的彌補。

　黃伯川在受訪時也特別強調，「放款不能盲目，不然是災難」，其中如何防止詐貸，就是一個重點，對此他以多年的授信經驗，在接受專訪時特別提出上述三個要領。例如對擔保品的重要性，他即說明，倘若是「過路客」的客戶，擔保品多半放在主力銀行，但銀行仍可透過了解其名下不動產的概況，設法增提其企金業務之外的其他個人不動產作為擔保品，例如，企業主的房貸、支票及應收票據使用等等，都是來「卡關」詐貸的重要工具，如此一來，將可避免企金暴露在「純信用」的風險大幅降低。

　對於銀行運用中小企業信保基金送保，他也特別提醒：「信保基金並非萬靈丹！」他分析，信保基金因為法規規定可適用較低的風險權數，因此銀行也樂於作和中小企業信保基金承保相關的授信案，但風險權數低，並不代表實質風險就降低：「儘管名目上的風險權數降低，但倘若銀行浮濫送保，道德風險會使得實質授信風險更大。」甚至養成企業戶的道德風險，因此銀行自己也要好好把關對中小企業授信的送保品質。