邁向保險交易電子化的變革潮流

一則黑膠唱片需求不跌反升的報導，著實令人玩味，相信對於四、五年級生而言，除代表音樂欣賞的品味外，更是成長軌跡的回味。如今，黑膠唱片機已經屬於收藏品等級，伴隨科技創新下的數位化音樂時代，徹底改變了90年後出生世代的生活，科技也正逐步改變著人類習以為常的交易模式。

　銀行創新之父布萊特-金（Brett King）於《銀行轉型未來式－BANK 3.0》闡述科技促使產業版圖移轉，銀行將面臨顛覆性變化，消費者於虛擬通路上，將不受營業時間與交通限制，而客戶與銀行關係的改變，將迫使實體通路轉型。

　為因應金融數位化、網路化與行動化趨勢，主管機關正啟動金融3.0計畫，宣誓將引導國內金融產業升級。相對銀行的巨變，保險也將呈現新的市場格局，依保險3.0計劃研議，包含保單線上投保機制，開放強制車險、保費5萬元下任意車險與住宅火險網路銷售及投保，線上投保旅行平安險、傷害險及定期壽險等。

　回顧保險交易的演進歷程，可追溯至14世紀海上保險與17世紀成立經營此保險的愛德華‧勞埃德咖啡館，即今日的勞合社（Lloyd's of London）前身。於保險1.0時代，因獲取資訊管道有限，風險定價主要依靠承保人經驗，並以咖啡館商業出發，於重要港口派遣聯絡員，即時取得相關船舶資訊和海事海商資訊，同時整理資訊出版，提供最新商業動態。

　保險2.0則以18世紀倫敦公平保險社為代表，以生命表基礎釐定費率，並利用核保與風險理論定價，發展至今日的保險市場規模。爾後的保險3.0，屬於寧靜的市場革命，伴隨經濟社會發展與資訊時代來臨，保險業於經營策略上，將開始導入智慧化資訊科技，基於產品和業務分析，進一步建立利基市場，於大數據（Big Data）、網路與雲端技術運用下，消費者交易行為將被記錄、分析與預測。

　預期連結承保資訊的創新保險將誕生，如以行車距離計費的汽車險，或依據實際風險暴露計算保費。消費者將可直接自保險公司網頁，取得市場資訊並購買商品，保險中介組織因此必須即時調整業務經營模式，以掌握市場需求。

　保險銷售過程可歸納為訊息收集、銷售前程序、銷售與售後服務。數位化保險時代，消費者可透過網路選取需求的商品，經過公司核保程序與交付保費後完成簽訂保險契約，其後涉及保險契約變更，續期保費繳交，保單借款，理賠申請等保單保全內部行政作業，透過數位科技，將可有效簡化及縮短作業流程。

　保險監理與保險數位化的發展息息相關，數位化的目的在於提高保險市場的效率，降低資訊不對稱的交易成本，而銷售行為改變的同時，必然涉及消費者保護與資訊公開等議題。其次，在數位化變革下，基於知識可以快速取得，教育訓練將逐步拉大專業上的差異。

　預期社群網站將成為創新的通路，透過P2P（點對點）模式，有可能發展出互助模式的保險，在人際網絡環境下，將顯著改變交易生態。而基於保險涉及社會層面廣泛，社群網站將在保險業扮演積極角色與資訊流通平台。

　畢竟，保險契約屬於無形商品，消費者於數位化與行動化科技下購買保險商品時，尤其依賴保險公司所提供的專業協助，如保險公司所開發App、數位保單查詢或試算等電子軟體等服務，透過科技將保險交易電子化，社會大眾除享受到保險3.0時代的便捷，更帶動保險產業的價值創造與服務創新。