終身意外險 熟齡族保障好幫手

　據衛生福利部民國102年統計，意外事故是台灣65歲以上老年人口的前10大死因之一，其死亡率與45～64歲中年人口相比更高達3倍以上。

從衛生福利部民國101年的全民健康保險醫療統計年報可發現，台灣平均每48秒就有一人因骨折就醫，其中就診率自50歲起就有顯著提升的趨勢，到65歲時骨折就診率更達50歲的一倍以上，對熟齡族來說，意外傷害的風險實在不容小覷。

　年長者因為身體機能退化，肌力、平衡感相對比較遲緩，發生跌倒等意外的可能性本就較年輕人高；加上許多高齡長輩都患有骨質疏鬆症等慢性疾病，一旦發生意外，即使只是輕微的跌倒或碰撞，都可能因而導致嚴重的髖關節骨折、腦膜下出血或頭部外傷。

且高齡者因為體力和復原能力較差，在治療和後續復健上會需要付出更多的時間和醫療費用，如果沒有事先做好完善的風險規劃準備，很可能會因為這些醫療費用的支出而打亂整個退休規劃。

　南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議，熟齡族應該要正視意外風險發生的危險性，除了在日常生活中要留意居家環境安全，降低導致意外傷害的機率，更應該儘速規劃足夠的意外保障，一旦不慎發生意外，才能確保有充裕的資金做妥善的醫療治療或復健，得以安心休養、及早康復。

　王瑜華分析，目前市面上的意外險類型相當多，一般意外險具有意外身故、意外殘廢或意外重大燒燙傷等保障，另外也有保障意外骨折或意外醫療給付的商品，民眾可以依不同的需求來規劃。

不過，現今國人平均餘命逐年增加，民眾最需要考慮的是，當未來年紀更大時會無法持續享有保險防護，因此在預算足夠的情況下，建議還是選擇終身型意外險，更能確保長遠的保障。

　以「南山人壽意帆風順保本終身保險（繳費6年）」為例，6年繳費期滿不僅可享有終身意外身故及殘廢、水陸大眾運輸、航空意外事故加倍等保障外，且保險年齡80歲（含）以前，還享有多項意外醫療給付及長達5年的意外特定殘廢扶助給付。

此外，若於第12保單年度末仍生存時，可依所繳保險費總和之1.03倍給付壽險滿期保險金，保費有去有回完全不浪費，兼具保本和意外保障的功效。

　如果民眾預算有限，在本身已有壽險主約的情況下，王瑜華也建議可用附約的方式來附加意外險、意外傷害醫療或意外骨折險附約；如果沒有壽險主約，則可以用意外骨折險當作主約，附加意外險和意外傷害醫療附約。