超高齡社會將至 銀髮族保好保滿

超高齡社會真的要來了。據國發會人口推估統計資料，台灣將邁入超高齡社會，2024年起75歲以上人口每年增加10萬人以上，隨著台灣人口逐漸老化，壽險公司近年開始轉向發展銀髮族專屬保單，打破「老了買不到保險」的觀念，拉高承保年齡或放寬接受次標準體承保，同時積極加入外溢機制，讓銀髮保好保滿。

現行市場上銀髮族保單種類多元，涵蓋長照險、醫療險、癌症險等。

　國泰人壽表示，超過55歲要投保新保單不容易，大部分55歲以上身體多少有些狀況，保險公司基於核保、體況條件、風險控管等因素，可能導致高齡者最需要保障時買不到保單，在台灣急速高齡化，且出生率無法立即拉高下，保險市場恐將漸漸脫離社會安全網的目標。

國泰人壽指出，許多民眾早期是買儲蓄險，較少投保醫療險，但當年紀大時有需求，想買醫療險卻發現體況不行，或是到50歲才想到要買長照險卻很貴，因此高齡者專屬保單必須特別針對40～55歲以上族群量身定做、精算定價。目前國壽針對高齡者推出一系列外溢保單，包含長照險、防癌險、手術險、住院險等，全採取定期險，最低承保年齡在40歲～55歲以上，最高承保年齡到75歲～80歲。

南山人壽表示，因應國人平均壽命延長，必須推出一系列銀髮族專屬保單，拉高投保年齡至80歲，且隨著老年人口增加，逐漸將次標準體納入保障範圍，滿足銀髮族的醫療保障需求。也將外溢機制加入銀髮族保單中，透過外溢回饋機制，鼓勵熟齡保戶「老得健康」。

舉例來說，南山人壽針對高齡醫療需求推出銀髮族專屬醫療定期險，投保年齡依不同年期最高可至80歲，並特別針對特定人工關節補助保險金，補強髖、膝關節退化保障需求，強化高齡所需的醫療保障。

全球人壽也有推出專為銀髮族設計的專屬保單「樂齡ABC」專案，專案中包含三款特定傷病險保單，不僅高齡80歲也能投保，而且有體況病史者，也有機會補強保障。

安聯人壽表示，過去年滿60歲的銀髮族，要買癌症險，可能都要被保險公司拒於門外，因此特別推出銀髮族專屬的癌症險，投保年齡最高可以到80歲，保障則可以到90歲，初次罹患輕度癌症也有賠，並針對重度癌症中的肺癌及大腸癌兩項好發率高的特定癌症，提供額外給付30％保額，銀髮族投保原則上免體檢，讓苦無醫療保障的銀髮族，也能補足罹癌高風險的保障缺口。