試算花費 評估最適切保額

　■全球人壽飛昂營業處 　　區經理余瑩真：

　以這個案主媽媽為例，投保時的年齡已經46歲了，會建議拉高壽險與癌症險投保額度，並透過自負額的附約來補強實支實付醫療險尚不足的部分，等於將實支實付的額度升級來提高保障。

　若是以整體規劃來看，首先壽險的部分，國人普遍壽險額度偏低，「比一台車的價值都還不如」，所以會運用定期、終身型，或是傳統儲蓄險、投資型保單等來增加壽險額度，若是熟齡族已領有一筆退休金，則建議將那筆退休金拿來做財務規劃，發生風險時可以有壽險效果，未發生風險時可作為年金使用，讓這一筆錢增加更多彈性。

　第二，提高實支實付型醫療險的部分額度，甚至運用像是全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款（XHQ）來升級。尤其，治療癌症的項目中有太多都是健保不給付的自費項目，長期治療的話，對家庭也是一種負擔，可加強這部分的規劃，且趁40多歲、體況還可以投保時，規劃全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險（PHB）這種有高齡實支實付險種，來補強未來實支實付型醫療險定期險無法續保時的保障。

　第三，提高分次給付的癌症險投保額度，譬如全球人壽的全球人壽臻愛20防癌一年期健康保險附約（XCC），建議可規劃30萬元保額。給付方式如因罹患侵襲性癌症確診，自此不需支付保險費，但癌症關懷保險金不受影響，等於說停止繳費仍持續獲得保障概念，且若持續治療癌症狀態，前一到十年，保險公司會每年給付保額兩倍之保障，以及初次罹癌保障費用。倘若尚未痊癒，罹癌第11年開始則會每年給付保額三倍到第20年，有規劃該險種，以該案媽媽為例，就不擔心罹癌治癒之路時，萬一又復發的治療保障。

　依照台灣的醫療體系與聲譽，癌症治療的治癒率很高，但往往治療期間病患身心靈都很脆弱，往往除了需家人陪伴，若化療或者癌症復發手術住院期間有可能需要專業的看護照顧分擔家人負擔，若再加上一些補給飲品等，治療癌症的費用將會更可觀。

　所以，我常會跟保戶建議，必須先試算如果發生有可能的疾病或者意外情況，大概會花費的費用，在投保相對應的保額，這樣才能好好的評估出最適合自己的保額，讓風險可以及早轉移，減輕自己或家人的經濟負擔。